케이뱅크 황금캡슐 총정리 2026 기간·최대 5만원·참여방법

“모의계산 돌려봤는데 탈락이래요. 월급도 얼마 안 되는데 왜죠?” — 기초연금은 통장에 찍히는 돈이 아니라 ‘소득인정액’이라는 별도 계산값으로 판정합니다. 이 계산법을 모르면 받을 수 있는데 신청을 포기하거나, 안 되는데 기다리는 일이 생깁니다.

결론부터요. 2026년 기초연금은 만 65세 이상이면서 소득인정액이 단독가구 월 247만원, 부부가구 월 395만 2천원 이하면 받을 수 있고, 월 최대 349,700원입니다. 핵심은 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액이라는 것. 월급은 116만원을 빼고 70%만 잡히고, 집은 시가가 아닌 공시가격에서 지역별 기본재산액(대도시 1억 3,500만원)을 뺀 값만 반영됩니다. 아래에서 실제 숫자로 3가구를 계산해 보겠습니다.

기준일: 2026-08-14 · 출처: 보건복지부 2026년 기초연금 선정기준액, 복지로·국민연금공단 안내

기초연금 수급자격 2026년 기준

기초연금 수급자격은 두 가지만 봅니다. ① 만 65세 이상(신청은 생일이 속한 달의 1개월 전부터 가능) ② 소득인정액이 선정기준액 이하. 국적·거주 요건(국내 거주 대한민국 국민)은 대부분 자동 충족되므로, 실질적인 관문은 소득인정액 하나입니다.

한 가지 예외가 있습니다. 공무원연금·사학연금·군인연금·별정우체국연금 수급권자와 그 배우자는 소득과 무관하게 원칙적으로 기초연금 대상에서 제외됩니다. 다만 연계연금·일시금 수령 등 예외와 2027년 개편 논의가 있으니, 직역연금 이력이 있는 분은 직역연금 제외 규정과 예외 정리부터 확인하세요.

기초연금 소득인정액 계산법 — 소득평가액

소득인정액은 소득평가액과 재산의 소득환산액을 더한 값입니다. 먼저 소득평가액. 공식은 이렇습니다.

여기서 다들 놓치는 게 근로소득 공제입니다. 월급에서 116만원을 먼저 빼고, 남은 금액의 70%만 소득으로 잡습니다. 일하는 어르신에게 불리하지 않게 설계된 장치예요. 예를 들어 편의점에서 월 200만원을 받는 68세 어르신이라면: 0.7 × (200만 − 116만) = 58만 8천원. 여기에 국민연금이 월 40만원 나온다면 기타소득으로 전액 더해 소득평가액은 98만 8천원이 됩니다.

재산이 없다면 소득인정액 98.8만원 < 247만원 — 여유 있게 수급 대상입니다. “월급 받으면 못 받는다”는 흔한 오해와 달리, 근로소득만으로 탈락하려면 월 469만원 이상을 벌어야 합니다.

기초연금 재산 기준 — 집·예금은 이렇게 환산됩니다

🅱 유형이 가장 궁금해하는 부분입니다. 핵심 3가지: ① 집은 시가가 아니라 공시가격으로 계산합니다(공시가격은 통상 시세의 60~70% 수준). ② 지역별로 기본재산액을 먼저 공제합니다 — 대도시(특례시 포함) 1억 3,500만원, 중소도시 8,500만원, 농어촌 5,000만원. ③ 예금·적금 등 금융재산은 2,000만원을 공제하고, 대출 등 부채는 빼줍니다. 남은 금액에 연 4%를 곱해 12로 나눈 것이 매달의 ‘재산 소득’입니다.

실제로 계산해 보겠습니다. 서울에 공시가격 5억원 아파트(시가 약 7억)를 가진 단독가구 어르신, 예금 5,000만원, 소득 없음이라면: {(5억 − 1.35억) + (5,000만 − 2,000만)} × 4% ÷ 12 = 3.95억 × 4% ÷ 12 ≈ 월 131만 7천원. 소득인정액 131.7만원 < 247만원 — 시가 7억 아파트가 있어도 수급 대상입니다. “집 한 채 있으면 무조건 탈락”은 사실이 아닙니다.

주의할 함정도 있습니다. 재산을 처분하거나 자녀에게 증여해도 바로 사라지지 않습니다. 처분·증여한 재산은 ‘기타(증여)재산’으로 일정 기간 소득인정액에 계속 잡히고, 생활비 등 자연 감소분만 조금씩 차감됩니다. 또 자녀 명의의 고가 주택(공시 6억 이상)에 무상으로 살면 ‘무료임차소득’이 별도로 부과됩니다.

신청 직전의 명의 이전은 도움이 안 되는 경우가 많으니, 반드시 모의계산으로 먼저 확인하세요. 자동차·회원권·전세보증금까지 재산 유형별 상세 기준은 기초연금 재산기준 소득환산 정리에 지역별 역산표와 함께 정리해 두었습니다.

기초연금 감액 기준 3가지

🅲 유형 — “대상은 됐는데 왜 34만 9,700원이 다 안 나오죠?”의 답입니다. 감액은 세 갈래이고, 각각의 계산 예시와 개편 전망은 기초연금 감액 기준 정리에서 더 깊게 다룹니다.

기초연금 모의계산·신청방법

순서는 간단합니다. ① 복지로 모의계산에서 소득·재산을 입력해 가늠해 보고(시세 대신 공시가격을 넣는 등 탈락 안 나오는 입력법 5가지를 지키면 정확도가 크게 올라갑니다) → ② 만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청합니다.

신청은 전국 읍·면·동 주민센터(행정복지센터) 또는 국민연금공단 지사 어디서나 가능하고, 복지로 온라인 신청도 됩니다. 준비물은 신분증, 본인 명의 통장사본, 배우자가 있다면 배우자의 금융정보 등 제공동의서 정도입니다. 대리 신청도 가능합니다(가족관계 증명 필요).

모의계산에서 탈락이 나와도 포기하지 마세요. ‘수급희망 이력관리’를 신청해 두면, 이후 소득·재산 기준이 바뀌거나 형편이 달라져 대상이 될 때 공단이 먼저 연락해 줍니다. 선정기준액은 매년 오르기 때문에(전년 대비 상향 추세) 올해 아슬아슬하게 탈락했다면 내년에 다시 대상이 되는 경우가 많습니다.

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❓ 자주 묻는 질문